Co to jest WIBOR i jak wpływa na wysokość kredytów?

Co to jest WIBOR i jak wpływa na wysokość kredytów?

Gdy bierzemy kredyt, wydaje nam się, że zawarta w umowie kredytowej wysokość miesięcznej raty to wszystko, czego możemy się spodziewać. Okazuje się jednak, że nie da się od razu poznać całkowitego kosztu kredytu, a wszystko przez stopę WIBOR. Czym właściwie jest WIBOR oraz jaki ma wpływ na nasz kredyt i wysokość poszczególnych rat?

Stawka bazowa kredytu

Biorąc kredyt hipoteczny w banku od razu informowani jesteśmy o jego oprocentowaniu. Jednak niejednokrotnie w umowie widnieje zapis, że stopa oprocentowania może się zmieniać w zależności od stawki bazowej, która jest zmienna. Jeśli mamy do czynienia z kredytem złotówkowym, stawka ta zwana jest WIBOR-em.

Oczywiście nie jest powiedziane, że cały czas się ona zmienia. Może bowiem utrzymywać ten sam poziom nawet przez kilka miesięcy. Zdarza się jednak, że w ciągu roku skacze nawet o kilka procent. Wówczas te kilka procent może się przełożyć nawet na kilkusetzłotowy wzrost raty miesięcznej (!).

Czym jest WIBOR?

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to wysokość oprocentowania, z którą mamy do czynienia na polskim rynku międzybankowym. Inaczej mówiąc WIBOR-em określana jest stopa procentowa, po jakiej banki komercyjne należące do panelu WIBOR udzielają pożyczek innym bankom komercyjnym.

Jak kształtuje się wartość WIBOR?

Otóż każdego dnia o godzinie 11.00 odbywa się tzw. fixing WIBOR. Wówczas wszystkie największe banki komercyjne przedstawiają swoje oferty, tzn. stopę oprocentowania, po której są skłonne w danym dniu pożyczyć pieniądze innym bankom komercyjnym. Kiedy już każdy przedstawi swoją ofertę, wylicza się z nich wartość średnią. Stopa WIBOR jest wówczas właśnie średnią arytmetyczną wszystkich zaproponowanych w danym dniu stóp.

Tylko czy rzeczywiście banki mają aż tak duży wpływ na wysokość WIBOR?

Okazuje się, że nie. Oferty banków zawsze znajdują się w określonych przedziałach - między wysokością stopy lombardowej i stopy depozytowej, a to już zależne jest od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

WIBOR - nie jedna, a kilka stóp procentowych

Wiedzieliście, że nie istnieje jedna stopa procentowa WIBOR?

W praktyce możemy mieć do czynienia ze stawkami WIBOR 1M, WIBOR 3M itd. Każda z nich wyliczana jest tak, jak główna stopa WIBOR, czyli codziennie i przez największe banki. Jednak odnoszą się one do różnych czasów trwania pożyczki. Podane więc oznaczenia, takie jak 1M czy 2T informują o czasie pożyczki, czyli 1 miesiąc czy 2 tygodnie.

Co ważne, te właśnie oznaczenia mogą nam podpowiedzieć, jak szybko zmieni nam się stopa oprocentowania kredytu. Choć w teorii stawki te ustalane są codziennie, tak naprawdę aktualizowane są po takim czasie, na jaki ustalona jest stawka. W przypadku stawki WIBOR 6M możemy więc być pewni, że stopa oprocentowania nie zmieni nam się przez kolejnych 6 miesięcy. Dopiero po tym czasie bank aktualizuje oprocentowanie.

Jak wpływa WIBOR na wysokość kredytów?

To kwestia, która interesuje nas szczególnie. W końcu każdy by chciał, by raty kredytowe nie wzrastały przez dłuższy czas. Niestety nie zawsze jest tak kolorowo, jak byśmy chcieli. Wraz ze wzrostem stawki WIBOR wzrastają również raty kredytów. Z kolei jeśli WIBOR spada, zmniejsza się również wysokość raty.

Dlaczego tak jest, skoro stawki WIBOR w teorii obowiązują przy kredytach między bankami komercyjnymi?

Otóż każdy bank, który pożycza pieniądze od innego banku, a następnie udziela kredytu nam, chciałby wyjść na swoje. Jeśli więc pożycza pieniądze z odpowiednim oprocentowaniem, to w przypadku naszego kredytu będzie obowiązywało właśnie to oprocentowanie plus marża banku.

Warto jednak pamiętać, że o ile niższa stawka WIBOR jest dla nas korzystna, kiedy jesteśmy już w trakcie spłacania raty kredytu, o tyle nie musi ona być dla nas dobrym znakiem, kiedy dopiero zamierzamy wziąć kredyt.

Dlaczego?

Jeśli już podpisaliśmy umowę kredytu, marża, którą pobiera bank, nie zmienia się, więc każdy spadek stopy WIBOR oznacza również niższą ratę. Jeśli jednak dopiero zamierzamy podpisać umowę, nawet jeśli WIBOR jest stosunkowo niski, bank może sobie podwyższyć marżę, by wyrównać ewentualne straty z tytułu niskiego WIBOR-u.

Zmienna stawka WIBOR w praktyce

Wiele osób nie potrafi sobie wyobrazić, jak istotna jest stawka WIBOR, dopóki nie zobaczy tego na przykładzie. Wyobraźmy sobie, że zaciągamy kredyt na 100 tys. zł na 20 lat. WIBOR 3M w chwili zaciągnięcia kredytu wynosi 3%, a marża banku 2%. Całkowite oprocentowanie to 5%. Wówczas całkowita suma spłat wyniesie 158 389,33 zł, a miesięczna rata 659,95 zł.

Jeśli stawka WIBOR 3M spadnie o 1% i będzie obowiązywać przez cały okres spłaty, to nasz kredyt będzie kosztować łącznie 145 435,20 zł, czyli aż o 12 954,13 zł mniej. Jeśli jednak WIBOR 3M podniesie się o 1% (w stosunku do stawki 3%) i będzie utrzymywał się na tym samym poziomie do końca okresu spłaty, zapłacimy już 17 1943,68 zł, czyli aż o 13 554,35 zł więcej.

Choć w skali miesiąca wydaje nam się to niedużo, tak naprawdę kilkanaście tysięcy złotych to ogromna kwota.

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 60 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 10 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.