Scoring BIK – wszystko, co musisz wiedzieć

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to spółka akcyjna, która została założona przez Związek Banków Polskich i prywatne banki, a jej celem było gromadzenie informacji dotyczących historii kredytowej polskich konsumentów. Na początku dane obejmowały wyłącznie klientów banków, z czasem zaczęto gromadzić dane także odnośnie SKOK-ów, a ostatnio znalazły się w nich także dane klientów firm pożyczkowych. Co to jest scoring BIK-u i jaki ma wpływ na życie przeciętnego Kowalskiego?

Czym zajmuje się BIK i co to jest scoring BIK?

BIK zajmuje się gromadzeniem danych odnośnie kredytów, a jego dane obejmują zarówno bieżące zobowiązania, jak i dane odnośnie spłaconych już kredytów, do 5 lat wstecz, przy czym liczy się data zamknięcia kredytu. Zatem jeśli mieliśmy kredyt konsumencki, który zakończyliśmy spłacać w 2015 roku, to dane o nim będą przetwarzane do 2020 roku. BIK zbiera dane o wszystkich rodzajach zobowiązań, od kart kredytowych po kredyty hipoteczne. Scoring BIK, czyli ocena punktowa BIK, to punktowa ocena wiarygodności danego konsumenta, badana na podstawie danych historycznych oraz bieżącego regulowania zobowiązań. Jak objaśnia BIK w swoim raporcie: „Jest to prognoza tego, na ile prawidłowo będziesz spłacać kredyty bankowe w przyszłości. Im wyższa wartość, tym lepiej”.

Jak wygląda raport BIK ?

Scoring BIK

Raport BIK składa się z kilku części. W pierwszej z nich znajdują się m.in. dane osobowe oraz ogólny wskaźnik „Płacę bez opóźnień”, „Opóźnienia do 30 dni”, Opóźnienia powyżej 30 dni. Dalej mamy ocenę punktową BIK w skali do 100 punktów, zobowiązania kredytowe w trakcie spłaty, zobowiązania zamknięte w ciągu ostatnich 60 miesięcy, zapytania w BIK i BIG z ostatnich 12 miesięcy… Następnie znajdują się informacje o aktywnych zobowiązaniach  i tym, jak były regulowane kolejne raty w trakcie spłacania kredytu. Widać tutaj wszystkie najważniejsze dane, takie jak instytucja pożyczkowa, data zaciągnięcia kredytu, cel kredytowy, pierwotna kwota, kwota wraz z odsetkami, pozostała kwota do spłaty itd.

Scoring BIK

W ostatniej części raportu, po szczegółowej historii spłat zarówno aktywnych, jak i zamkniętych kredytów, znajdują się jeszcze zapytania w BIK. Zapytania kredytowe i inne. Zapytania kredytowe wskazują na to, czy ktoś ostatnio sprawdzał naszą wiarygodność kredytową. Wśród innych zapytań mogą zdarzyć się wpisy banków i instytucji w których aktualnie masz kredyty i pożyczki gotówkowe i inne. Zwłaszcza przy kredytach konsolidacyjnych oraz hipotecznych bank co jakiś czas sprawdza, czy nie pogorszyła się aktualna sytuacja kredytowa kredytobiorcy, mimo że w umowie kredytowej zwykle zawarta jest klauzula, iż bank powinien być informowany o zdarzeniach mogących mieć wpływ na zdolność kredytową.

Jak jest liczona i jaka jest skala punktowa BIK?

Ocena kredytowa BIK obejmuje przedział od 0 do 100 punktów. Wiarygodność kredytowa klienta jest obliczana na podstawie punktów przyznawanych za poszczególne elementy profilu klienta, tj. m.in. brak opóźnień w spłacie czy relację otrzymanych kredytów do poziomu ich spłaty. Następnie za sprawą formuły, klient jest porównywany do innych osób, które już otrzymały kredyty w przeszłości, dzięki czemu można z większą dozą prawdopodobieństwa określić, czy w przyszłości dany klient będzie spłacał kredyty prawidłowo. Na liczbę punktów wpływa np. to, w jakim stopniu klient korzysta z kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych. Jeśli np. limit na karcie kredytowej jest regularnie wykorzystywany w całości, może to obniżyć scoring do momenty spłaty przynajmniej części limitu, natomiast umiarkowane korzystanie z limitów i regularna spłata nie tylko kwoty minimalnej, ale całości zadłużenia, może scoring podwyższyć. Ważnym parametrem decydującym o liczbie punktów jest terminowość, czyli brak opóźnień, jak również długość historii kredytowej. Statystycznie im dłuższa historia (oczywiście terminowo spłacanych) kredytowa, tym większa szansa, że kolejne zobowiązania będą spłacane równie punktualnie.

Ile punktów potrzebujemy w BIK, żeby dostać kredyt?

Aczkolwiek ocena punktowa BIK pomaga w określeniu profilu ryzyka klienta instytucji finansowej, to nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, ile punktów jest wystarczające do otrzymania kredytu. BIK szacuje, że ocena powyżej 60 punktów do wynik dobry, a powyżej 80 punktów to bardzo dobry. Ocena w granicach 90 punktów natomiast plasuje daną osobę w gronie ok. 20% najlepiej spłacających swoje zobowiązania klientów.

Sama dobra ocena punktowa w BIK nie zawsze wystarczy, aby otrzymać kredyt, gdyż bank weźmie również pod uwagę wysokość dochodów, rodzaj umowy o pracę, zdolność kredytową (link) i inne, wewnętrzne kryteria.

Reasumując scoring BIK, czyli ocena punktowa historii kredytowej danej osoby, może mieć wpływ na decyzję banku lub pozabankowej instytucji finansowej o przyznaniu kredytu. Nie jest to jednak jedyny i ostateczny wskaźnik, który zaważy na decyzji. Tym niemniej starając się o wyższy kredyt, np. konsolidacyjny, warto zapoznać się z raportem BIK i poznać swoje szanse na otrzymanie kredytu.

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 120 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 10 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.