Kredyt balonowy na samochód - co to jest?

W kontekście kredytu najczęściej słyszymy o ratach stałych lub malejących. Mało kto wie, że istnieje jeszcze jedna opcja – kredyt „balonowy”. Istotą takiego kredytu są niskie raty w czasie spłaty kredytu oraz wysoka ostatnia rata, tzw. „rata balonowa”. Czy takie rozwiązanie się opłaca? Komu najczęściej poleca się kredyt balonowy?

Jak sfinansować zakup nowego samochodu?

Auto, jak każdy przedmiot codziennego użytku, zużywa się i starzeje. Nic więc dziwnego, że po kilku latach poruszania się jednym pojazdem, zaczynamy rozglądać się za czymś nowszym. Wybór nowego auta nigdy nie jest prosty – przeglądanie ofert, oglądanie aut, wycieczki do komisów i salonów samochodowych, jazdy próbne… Wszystko to kosztuje nas wiele czasu i energii. A na końcu może okazać się, że na zakup wybranego modelu brakuje nam całej kwoty.

Co wtedy?

Najczęściej zakup nowego samochodu finansowany jest z środków pozyskanych na drodze sprzedaży starego auta. Biorąc jednak pod uwagę, że kupić chcemy nowszy, a więc i droższy model, to nie wystarczy. Dobrze jest więc mieć jakieś oszczędności, które dołożymy do tej kwoty. A co jeśli nadal jest mało? Banki oferują szeroką gamę produktów, które pomogą nam sfinansować zakup nowego pojazdu. Do wyboru mamy tradycyjny kredyt w banku, kredyt 50 na 50 czy kredyt od dilera samochodowego. Istnieje jeszcze jeden, mniej popularny sposób finansowania – kredyt z ratą balonową.

Kredyt balonowy – co to jest?

Kredyty balonowe to produkty bankowe, które są ściśle związane z kredytami samochodowymi. Jest to dość nietypowa forma spłaty kredytu, w której kredytobiorca przez cały okres kredytowania spłaca jedynie odsetki. Tutaj warunki są różne w zależności od kredytodawcy. Na sam koniec okresu kredytowania należy opłacić tzw. ratę z wykupem, czyli ratę balkonową. Jej wysokość może być równa nawet 50% wartości auta. Zdarza się, że są to jednak sumy niższego rzędu. Wszystko zależy od umowy kredytowej oraz wartości samochodu.

Kredyt balonowy – jak obliczyć wysokość raty?

Obliczenie wysokości raty kredytu balonowego opiera się na wyznaczeniu wzoru:

R=(K x p x d) / 365

gdzie:

R – płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania,

d – liczba dni, których tyczy się ostatnia płatność ratalna (odsetkowa).

Ostatnia rata, tzw. balonowa, wyznaczana jest natomiast na podstawie wzoru:

Rb = K + [(K x p x db)/365]

gdzie:

Rb – płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania,

db – liczba dni, których tyczy się ostatnia płatność ratalna (odsetkowa)*

Rata balonowa jest więc niczym innym, jak ostatnią ratą kredytu balonowego. Jej wysokość jest najwyższa, ponieważ stanowi 20-50% wartości pojazdu.

Kredyt balonowy jest jednak rozwiązaniem, które maksymalnie odciąża budżet domowy, ponieważ jego raty przez cały okres kredytowania są naprawdę bardzo niskie.

Kredyt balonowy – i co dalej?

Kredyt balonowy udzielany jest zazwyczaj na okres od 2 do 5 lat. Nie wymaga dużego wkładu własnego, a raty są bardzo niskie.

Ostatnia rata, czyli rata balonowa, wynosi zazwyczaj:

  • 10-20% wartości samochodu przy 5-letnim okresie kredytowania,
  • 40% wartości samochodu przy 3-letnim okresie kredytowania,
  • ok. 50% wartości samochodu przy 2-letnim okresie kredytowania.

Gdy nadejdzie czas spłaty raty balonowej, kredytobiorca ma 3 opcje:

  • oddać dilerowi używane auto i wziąć nowy kredyt na kolejny samochód;
  • rozłożyć ratę balonową na mniejsze raty i zatrzymać pojazd;
  • spłacić całą ratę balonową i zakończyć kredytowanie.

Decydując się na kredyt balonowy, musimy pamiętać, że podczas okresu kredytowania, pojazd nie należy do nas. Kredytobiorca jedynie go użytkuje. Staje się on własnością dopiero wtedy, gdy spłacimy ratę balonową. Jeżeli więc zależy nam na posiadaniu samochodu, lepiej zdecydować się na klasyczny kredyt gotówkowy w banku. Z kredytu balonowego warto skorzystać wtedy, kiedy planujemy zmienić auto po okresie kredytowania.

Rata balonowa – wady i zalety

Jak każdy produkt bankowy, także rata balonowa posiada zarówno wady, jak i zalety.

Do wad zdecydowanie należy konieczność zapłacenia wysokiej ostatniej raty. Ponieważ kredyt balonowy jest dla banków dość ryzykowny, wiąże się z wyższym oprocentowaniem niż kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Spłata kapitału, która odbywa się dopiero na koniec okresu kredytowania, zabezpieczana jest właśnie wyższą marżą. Ponadto kredyty balonowe związane są ściśle z określoną marką samochodów. Klient posiada więc dość ograniczoną możliwość wyboru, jeśli chodzi o typ auta.

Jeżeli chodzi o zalety kredytu balonowego, należy uwzględnić przede wszystkim fakt, że rata balonowa nie jest wliczana do wysokości kredytu. Oznacza to, że kredyt balonowy podwyższa zdolność kredytową, ponieważ jego standardowe raty są bardzo niskie. Klient przez cały okres kredytowania może swobodnie korzystać z samochodu bez konieczności jego spłaty. Gdy przyjdzie czas na spłatę raty balonowej, możemy zdecydować się na odsprzedanie auta dilerowi i wybór nowego pojazdu. Decydując się na taki rodzaj finansowania, możemy pozwolić sobie na użytkowanie nowego, dobrze wyposażonego pojazdu za stosunkowo przystępną ratę miesięczną. Jeżeli natomiast klient będzie chciał zrezygnować ze współpracy z danym dilerem, nie musi martwić się o znalezienie kupca.

Jeżeli więc wizja wymiany auta na nowe, bardziej nowoczesne co kilka lat jest kusząca i nie przeszkadza Ci jedynie użytkowanie pojazdu, to kredyt balonowy jest idealnym rozwiązaniem!

Kredyt balonowy – jakie warunki należy spełnić?

Z kredytu balonowego mogą skorzystać zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorcy. Warunkiem jego uzyskania jest oczywiście posiadanie zdolności kredytowej, przedstawienie dokumentów potwierdzających tożsamość oraz wysokość dochodów z ostatnich 3 miesięcy.

Kredyt balonowy – gdzie go dostanę?

Kredyty balonowe to produkty, które ściśle dotyczą kredytów samochodowych. Oferowane są więc głównie przez banki koncernów motoryzacyjnych, które dobrze znają cechy swoich pojazdów oraz ich wartość.

Kredyt balonowy oferują m.in.:

  • Toyota Bank Polska, 
  • Volkswagen Financial Services, 
  • Santander Consumer Bank, 
  • BMW Financial Services, 
  • Mercedes-Benz Financial Services.

Banki koncernów motoryzacyjnych zawsze starają się o to, by klient, zmieniając auto, ponownie wybrał ich ofertę. Dlatego często oferują korzystne pakiety rozwiązań – lepszy okres kredytowania, pakiety samochodowe czy pakiety akcesoriów.

Jeżeli więc nie posiadasz potrzeby bycia właściciel i wystarczy Ci jedynie użytkowanie nowoczesnego, wyposażonego auta, wybierz kredyt balonowy.


*wzory zaczerpnięte z: https://www.toyotabank.pl/poradnik-finansowy/slownik-pojec-zwiazanych-z-leasingem-toyota-bank/

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 60 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 7 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.