Jak obliczyć ratę kredytu mieszkaniowego?

Kiedy decydujemy się na tak duże zobowiązanie jak kredyt hipoteczny, bardzo istotną kwestią jest wysokość jego raty. Czy jest możliwość policzenia jej przed zawarciem umowy? Jak to zrobić? Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, należy przeanalizować swój budżet i zastanowić się, czy spłata rat nie będzie dla niego zbyt dużym obciążeniem.

Kredyt hipoteczny – czy warto?

Kredyty hipoteczne cieszą się coraz większym zainteresowaniem. Szczególnie wśród osób, które przez dłuższy okres czasu wynajmowały mieszkanie.

Dlaczego?

Ponieważ wysokość raty kredytowej nierzadko jest bardzo zbliżona do wysokości opłaty za najem. W takiej sytuacji dużo korzystniejsze jest wzięcie kredytu na zakup własnego mieszkania, ponieważ ratę kredytu możemy traktować jako inwestycję w swój majątek. Po spłaceniu kredytu otrzymujemy nieruchomość na własność. W przypadku wynajmu nie ma takiej możliwości.

Od czego zależy wysokość raty?

Na wysokość raty kredytowej ma wpływ wiele czynników. Przede wszystkim jest to jednak wysokość kredytu oraz liczba rat.

Sama rata kredytowa składa się z dwóch części:

  • kapitałowej – kwota pożyczona od banku,
  • odsetkowej – jest to wynagrodzenie dla banku z tytułu udzielenia kredytu.

Ponadto część odsetkowa dzieli się jeszcze na zmienną stawkę referencyjną (WIBOR) oraz stałą marżę banku.

Rodzaje rat

W przypadku kredytów hipotecznych funkcjonują dwa rodzaje rat:

  • równe – wysokość raty będzie taka sama przez cały okres spłaty kredytu, co pozwala na zaplanowanie domowego budżetu. W początkowej fazie będziemy jednak przede wszystkim spłacać głównie odsetki. Część kapitałowa będzie minimalna. Z każdą ratą będzie ona jednak wzrastać;
  • malejące – w tym przypadku głównym składnikiem raty jest właśnie część kapitałowa. Odsetki spłacane są na bieżąco. Warto jednak pamiętać, że w początkowej fazie spłaty rata kredytu będzie wyższa niż w przypadku rat równych dla tej samej wysokości kredytu. Raty zaczynają maleć mniej więcej w połowie okresu spłaty, dlatego w przypadku takiego kredytu wymagana jest nieco wyższa zdolność kredytowa. W efekcie jednak suma odsetek jest nieco niższa niż w przypadku rat równych.

Warto również pamiętać, że w przypadku, gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy pogorszy się na tyle, że nie będzie on w stanie spłacać wymaganych rat, możliwe jest obniżenie raty kredytu hipotecznego. W tym celu należy jak najszybciej zgłosić się do banku, który udzielił kredytu i dopytać o szczegóły.

Obliczanie raty kredytu hipotecznego

Obliczanie wysokości rat to zadanie banku. Wszelkie pytania co do wysokości raty należy kierować więc do placówki bankowej, gdzie specjaliści zajmują się kalkulacją kredytów hipotecznych. Jeżeli jednak chcemy policzyć sobie orientacyjną ratę kredytu wcześniej, możemy to zrobić. Co więcej, zwykle nie jest to aż takie trudne.

Jak obliczyć ratę kredytu mieszkaniowego?

Obliczając wysokość raty, którą przyjdzie nam płacić, musimy uwzględnić szereg czynników:

  • rodzaj rat (równe czy malejące),
  • wysokość prowizji i suma kredytu,
  • oprocentowanie kredytu (stałe czy zmienne, wysokość oprocentowania),
  • czas spłaty (liczba lat).

Jeżeli zdecydujemy się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, musimy liczyć się z możliwością, że wysokość spłacanych rat zwiększy się w czasie spłaty.

Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego?

Wzór na obliczenie rat jest bardzo złożony. Jeżeli jednak planujemy wziąć kredyt, który będziemy spłacać w ratach równych, przy stałym oprocentowaniu, w sytuacji gdy prowizja została dodana do sumy kredytu, wysokość raty łatwo policzymy w Excelu, używając funkcji PMT. Orientacyjną symulację rat kredytu hipotecznego najlepiej jednak dokonać za pomocą kalkulatora kredytu mieszkaniowego. Mnóstwo takich narzędzi dostępnych jest w sieci. Są one bardzo intuicyjne i proste w użyciu. Za ich pomocą w łatwy sposób sprawdzimy, ile mniej więcej wyniesie nas rata kredytu hipotecznego. Szybko porównamy także oferty różnych banków. Należy jednak pamiętać, że wynik ten jest czysto orientacyjny, a podane informacje są hipotetyczne.

Aby dokładnie sprawdzić wysokość raty kredytu hipotecznego, najlepiej zapytać u źródła, czyli w banku.

Kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć?

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, warto zapamiętać kilka istotnych elementów:

  • bank sprawdza zdolność kredytową przed przydzieleniem kredytu;
  • kredyt hipoteczny można spłacać nawet przez 35 lat;
  • zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka, którą wpisuje się do księgi wieczystej nieruchomości;
  • nie jest możliwe wzięcie kredytu hipotecznego na 100% ceny nabywanej nieruchomości, banki wymagają 20% lub 10% wkładu własnego;
  • bank może sprawdzić, czy nieruchomość faktycznie ma taką wartość, jaka podana została we wniosku; w tym celu rzeczoznawca majątkowy przeprowadzi wycenę nieruchomości, a wszelkie informacje zapisze w operacie szacunkowym, który jest niezbędny do uzyskania kredytu;
  • kredyt hipoteczny może być przeznaczony wyłącznie na cel, który jest zapisany w umowie kredytu.

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 60 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 7 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.