Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

W dzisiejszych czasach niemal każdy, kto zdecyduje się na zakup własnego mieszkania bądź domu, musi posiłkować się kredytem hipotecznym. Banki niemal prześcigają się w tworzeniu nowych, coraz to bardziej korzystnych ofert. Jak więc wybrać tę najlepszą i jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego, którą przyjdzie nam co miesiąc spłacać?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Definicja kredytu hipotecznego jest bardzo prosta: jest to kredyt, zabezpieczeniem którego jest hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości. Aby przyznać kredyt hipoteczny, bank analizuje wiele czynników dotyczących składającego wniosek klienta, m.in.:

  • zdolność kredytową
  • historię kredytową
  • wkład własny kredytobiorcy.

Aby wziąć kredyt hipoteczny, musimy posiadać minimum 20% wartości nieruchomości jako wkład własny. Istnieją jednak banki, w których minimalna kwota wkładu własnego to 10%. W takim przypadku należy jednak liczyć się z tym, że zarówno kwota kredytu jak i wysokość raty będą odpowiednio wyższe.

Kredyty hipoteczne charakteryzują się raczej wysokimi kwotami i długimi terminami spłaty (do 35 lat, czyli 420 rat). Zdarzają się także kredyty hipoteczne udzielane nawet na 40 lat. Tak długi okres spłaty powoduje, że bank nie jest w stanie ocenić, jaka będzie kondycja kredytobiorcy przez cały okres kredytowania, dlatego właśnie konieczne jest solidne zabezpieczenie, które gwarantuje bankowi hipoteka. Jeżeli kredytobiorca nie wywiąże się z umownych spłat, bank ma prawo przejąć daną nieruchomość i to jest właśnie to zabezpieczenie.

Koszty kredytu hipotecznego

Oczywistym jest, że zaciągając kredyt hipoteczny, nie oddajemy bankowi tylko tej kwoty, którą faktycznie pożyczyliśmy. Banki przecież też muszą na siebie zarabiać. Dlatego na koszty kredytu hipotecznego, poza pożyczoną kwotą, składają się jeszcze:

  • koszty ubezpieczeń
  • oprocentowanie
  • wymagana przez bank prowizja.

A to i tak nie jest wszystko, dlatego decydując się na wzięcie kredytu na mieszkanie czy dom, warto zastanowić się nad tym, czy udźwigniemy tak duże zobowiązanie.

Rata równa czy rata malejąca?

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto zastanowić się nad opcjami jego spłaty. Do wyboru mamy raty równe oraz raty malejące. Wybierając ratę równą, każdego miesiąca będziemy płacić dokładnie taką samą kwotę. Na początku spłaty będziemy pokrywać głównie część odsetkową raty. Część kapitałowa raty będzie jednak rosła z każdym miesiącem.

Rata malejąca składa się przede wszystkim z części kapitałowej. Odsetki są spłacane na bieżąco. Wybierając taki rodzaj kredytowania, należy pamiętać, że na początku rata będzie wyższa niż w przypadku rat równych. Zacznie maleć mniej więcej w połowie spłaty kredytu. Aby uzyskać kredyt hipoteczny z ratą malejącą, wymagana jest większa zdolność kredytowa, ale odsetki są finalnie nieco niższe, niż przy kredycie z ratami równymi.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Na wysokość raty kredytu hipotecznego składa się wiele czynników.

Należy wziąć pod uwagę przede wszystkim:

  • pożyczaną kwotę
  • liczbę rat
  • oprocentowanie (jego wysokość oraz to, czy jest stałe, czy zmienne)
  • rodzaj rat – równe czy malejące
  • wysokość prowizji dla banku (jeżeli jest dodana do kwoty kredytu)
  • inne opłaty i ubezpieczenia.

Obliczenie wysokości raty kredytowej nie jest więc wcale łatwe. W przypadku rat równych i stałego oprocentowania, możemy skorzystać z funkcji PMT w Excelu. Możemy też to zrobić, wykorzystując skomplikowane wzory, co jest zadaniem niemal karkołomnym i daje tylko orientacyjne wyniki.

Sprawdzając wysokość raty kredytowej, warto skorzystać z dostępnych w sieci, gotowych kalkulatorów. Wystarczy podać wszystkie dane, o które pyta nas kalkulator, a on sam wyliczy orientacyjną wysokość raty. Należy jednak pamiętać, że informacja taka jest również czysto szacunkowa i może różnić się nieco w zależności od konkretnej oferty banku.

Aby uzyskać dokładne informacje, najlepiej udać się do wybranej bankowej placówki i poprosić o pomoc pracownika. Dzięki temu wyliczona wysokość raty kredytowej będzie dokładna.

Po co samemu wyliczać wysokość raty?

Choć wyliczanie raty kredytu nie jest ani łatwe, ani szczególnie przyjemne, może nam pomóc w podjęciu najlepszej i najkorzystniejszej decyzji. Można również skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który przeprowadzi symulację kredytową w różnych bankach i podpowie, która oferta będzie dla nas najlepsza oraz wskaże, na co zwrócić szczególną uwagę.

Kredyt hipoteczny to rozwiązanie, które większości Polaków pomaga spełnić marzenia o własnych czterech kątach. Jest to jednak bardzo poważne zobowiązanie, które będzie nam towarzyszyć przez kilkanaście lub kilkadziesiąt następnych lat, dlatego decyzję o zaciągnięciu kredytu powinniśmy dokładnie rozważyć i przemyśleć. Warto także porównać oferty w kilku bankach, aby wybrać kredyt, który spełni nasze oczekiwania.

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 60 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 7 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.