Czym się różni IKE od IKZE?

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczania Emerytalnego (IKZE) to produkty zaliczane do trzeciego fularu emerytalnego. Są to rozwiązania, które zwiększają dochód z emerytury. Jak dokładnie działają IKE i IKZE oraz jakie są między nimi różnice? W co bardziej opłaca się inwestować?

Co to jest IKE?

IKE to Indywidualne Konto Emerytalne, na które możemy przelewać pieniądze, które w późniejszym okresie posłużą nam jako dodatek do emerytury wypłacanej przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych.

Indywidualne Konta Emerytalne prowadzone są przez:

  • fundusze inwestycyjne; 
  • domy maklerskie; 
  • banki prowadzące działalność maklerską; 
  • banki tradycyjne; 
  • zakłady ubezpieczeń.

IKE jest więc swoistym zabezpieczeniem naszej płynności finansowej „na starość”. Co ważne, aby skorzystać z pieniędzy odłożonych na tym koncie, musimy osiągnąć wiek emerytalny i jest to istota IKE. Istnieje, oczywiście, możliwość skorzystania z tych środków wcześniej. Nie jest to jednak opłacalne, ponieważ w takiej sytuacji zmuszeni będziemy zapłacić tzw. podatek Belki, który wynosi 19% i zapewne znacząco uszczupli pulę.

Musimy pamiętać, że pieniądze odkładane na IKE nie są objęte podatkiem, pod warunkiem, że pozostają na koncie do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego. Indywidualne Konta Emerytalne obwarowane są niestety pewnymi ograniczeniami. Jednym z nich jest limit wpłacanych na IKE w jednym roku pieniędzy. Według ustawy nie możemy wpłacić na IKE więcej niż 11 tys. zł w ciągu roku.

Przepis ten wynika z tego, że budżetowi państwa nie do końca jest „na rękę” fakt, że posiadamy dużą sumę pieniędzy, które nie podlegają opodatkowaniu. IKE powstało bowiem po to, aby wspierać wyłącznie obywateli, a nie skarb państwa.

Jak założyć IKE?

Aby założyć swoje Indywidualne Konto Emerytalne, należy udać się do jednej z wyżej wymienionych placówek i podpisać umowę. Zanim jednak tego dokonamy, dobrze jest szczegółowo zapoznać się z ofertami tych instytucji i wybrać tę najlepszą.

Na co zwracać uwagę, wybierając IKE?

Najistotniejszymi kwestiami są zabezpieczenia oraz sposób, w jaki mają być pomnażane nasze pieniądze. Pamiętajmy, że chodzi przecież o nasz przyszłość. Dlatego właśnie najlepiej wybrać spośród ofert przygotowanych przez znane instytucje posiadające duże doświadczenie.

Kto może założyć IKE?

Indywidualne Konto Emerytalne może założyć każda osoba fizyczna, która ukończyła 16. rok życia. Skorzystanie z tej możliwości jest całkowicie dobrowolne. Należy jednak pamiętać, że na IKE odkładamy środki wyłącznie na siebie. Nie istnieje możliwość założenia Indywidualnego Konta Emerytalnego wraz z małżonkiem. Osoby małoletnie (16-18 lat), które posiadają IKE, mają jeszcze bardziej ograniczone prawo do dokonywania wpłat. Środki na takie konto mogą być wpłacane jedynie w roku kalendarzowym, w którym właściciel konta wykaże dochód z tytułu umowy o pracę.

IKE można założyć bez względu na to, czy należy się do pracowniczego programu emerytalnego.

Co to jest IKZE?

IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to kolejne rozwiązanie, które umożliwia gromadzenie kapitału na przyszłość. Jest to produkt całkowicie dobrowolny. Co ciekawe, swoje środki możemy gromadzić jednocześnie na IKE, jak i na IKZE.

IKZE – najważniejsze fakty

  1. Aby założyć Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, należy mieć ukończone 16 lat. 
  2. IKZE również obwarowane jest limitem rocznych wpłat. W 2020 roku limit ten wynosi 6272,40 zł. 
  3. Fundusz zgromadzony na IKZE jest całkowicie zwolniony z 19% podatku kapitałowego, tzw. podatku Belki. 
  4. Wpłaty na IKZE można odliczyć od dochodów w PIT! 
  5. Zgromadzone pieniądze można wypłacić z IKZE po ukończeniu 65 lat. Wypłaty można dokonać jednorazowo lub w rocznych ratach po co najmniej 5 lat kalendarzowych. W takiej sytuacji konieczne będzie uregulowanie podatku zryczałtowanego od całej sumy (10%). 
  6. Istnieje możliwość skorzystania ze zgromadzonych środków przed ukończeniem 65 lat. W takim przypadku pieniądze zostaną doliczone do dochodu i konieczne będzie zapłacenie za nie podatku PIT. 
  7. Zgromadzone na IKZE podlegają dziedziczeniu. Pieniądze odziedziczą osoby wskazane w umowie lub, w przypadku ich braku, prawni spadkobiercy.

Oszczędzanie na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego stanowi więc nie tylko finansowe zabezpieczenie na czas emerytury. Zgromadzone na IKZE fundusze mogą posłużyć np. jako wkład własny do kredytu hipotecznego na zakup domu lub mieszkania.

IKE czy IKZE – co się bardziej opłaca?

W zasadzie IKE i IKZE nie różnią się od siebie w diametralny sposób. Pierwsze, co rzuca się w oczy to różne limity rocznych wpłat. Podstawową jednak różnicą jest rodzaj opodatkowania. W przypadku IKZE składki możemy odliczyć od podstawy opodatkowania podatku od dochodów PIT. W ten sposób jesteśmy w stanie częściowo „odzyskać” zainwestowane środki już od pierwszego roku oszczędzania. Nie ma takiej możliwości w przypadku IKE.

Należy jednak mieć na uwadze, że wypłacając pieniądze z IKZE, zmuszeni jesteśmy zapłacić zryczałtowany podatek 10% od całej sumy. Nie ma takiej konieczności, gdy wypłacamy pieniądze z Indywidualnego Konta Emerytalnego. Oba rodzaje kont są natomiast zwolnione z podatku kapitałowego, tzw. podatku Belki (19%), o ile spełnione zostaną odpowiednie warunki.

Pierwszym z nich jest wiek w jakim możemy wypłacić fundusze:

  • w przypadku IKE jest 60 lat lub wcześniej zdobyte uprawnienia emerytalne (55 lat);
  • w przypadki IKZE jest to 65 lat.

W obu przypadkach natomiast warunkiem zwolnienia z podatku Belki jest dokonywanie wpłat przynajmniej przez przynajmniej 5 lat. Środki z obu kont są dziedziczone, a spadkobierca zwolniony jest z podatku od spadków i darowizn. Jednak w przypadku wypłaty dziedziczonych środków z IKZE konieczne będzie zapłacenie zryczałtowanego podatku od pełnej kwoty w wysokości 10%. Dziedziczone środki z IKE ie podlegają żadnemu opodatkowaniu.

Co więc opłaca się bardziej – IKE czy IKZE?

Oba rodzaje odkładania środków są świetnym, finansowym zabezpieczeniem przyszłości. Najlepiej więc traktować je jako produkty komplementarne. W taki też sposób są oferowane przez większość instytucji. Każde z tych rozwiązań posiada szereg swoich zalet.

Dlaczego więc nie postawić na oba rozwiązania jednocześnie i tym samym dać sobie możliwość na stworzenie jeszcze większej poduszki finansowej?

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 60 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 7 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.