Hipoteka – jak wiąże się z kredytem hipotecznym?

Kredyt hipoteczny, inaczej kredyt mieszkaniowy, to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Pozwala on na łatwe i szybkie otrzymanie pieniędzy niezbędnych na zakup domu czy mieszkania. Dzięki temu nie musimy latami gromadzić ogromnych oszczędności, by wreszcie sobie pozwolić na własne cztery kąty.

Oczywiście kredytu hipotecznego nie dostaje się ot tak – bank, w którym postanowimy zaciągnąć pożyczkę, postawi przed nami określone warunki. Poza złożeniem wniosku musimy przedstawić zaświadczenia o zarobkach, bo to przede wszystkim na ich podstawie jest oceniana nasza zdolność kredytowa. Równie ważna jest historia kredytowa w postaci raportu BIK, która wykaże, czy jak dotąd wywiązywaliśmy się ze swoich obowiązków finansowych. Dodatkowo prawo własności nieruchomości zostanie obciążone hipoteką. Na czym to polega?

Jak działa hipoteka?

Hipoteka to nic innego, jak ograniczone prawo rzeczowe przeznaczone dla wierzyciela (czyli naszego kredytodawcy). Stanowi to doskonałe zabezpieczenie pożyczki, z którego bank może skorzystać w chwili, kiedy przestaniemy spełniać warunki umowy kredytu i nie będziemy spłacali rat w wyznaczonym terminie. Wówczas bank – za pośrednictwem komornika lub bez – będzie mógł sprzedać nieruchomość, by w ten sposób uzyskać pieniądze na pokrycie długu. Hipoteka obejmuje nie tylko prawo własności nieruchomości czy gruntów, ale także spółdzielcze prawo do lokalu, prawo do domu jednorodzinnego czy prawo do wieczystego użytkowania.

Hipoteka obowiązuje od chwili, kiedy zostaje dokonany wpis w księdze wieczystej (w tym przypadku w dziale IV, który jest w całości temu poświęcony). Jeśli planujemy zakupić jakąś nieruchomość, to dzięki numerowi księgi wieczystej możemy sprawdzić, czy dany budynek bądź mieszkanie jest obciążone hipoteką. Dopóki nie uzyskamy wpisu, raty naszego kredytu będą nieco wyższe. Wszystko dlatego, że bank bez ochrony w postaci hipoteki podejmuje większe ryzyko, udzielając nam pożyczki, więc wyrównuje to poprzez większą ratę kredytową.

Warto wspomnieć, że od 2017 roku w Polsce obowiązuje ustawa dotycząca hipoteki, która działa na korzyść wszystkich kredytobiorców. Zawarte w niej przepisy wymagają od banku, by ten przez co najmniej pół roku wstrzymał się od korzystania z pomocy komornika celem wystawienia nieruchomości na sprzedaż. Dodatkowo od tego momentu prawo zezwala właścicielowi danego lokalu na samodzielne znalezienie kupca. W ten sposób można mieć wszystko pod kontrolą, a przede wszystkim sprzedać nieruchomość za znacznie większą kwotę. Za nieruchomość z licytacji komorniczej z reguły uzyskuje się mniejszą sumę niż jej rzeczywista wartość.

Faktem jest, że podjęcie kroków prawnych w postaci zwrócenia się do komornika oraz sprzedania lokalu to dla banku ostateczność. Wcześniej będziemy po prostu ponaglani ze spłatą kredytu, istnieje więc duża szansa, że uda nam się stanąć finansowo na nogi i powrócić do terminowej spłaty rat kredytowych.

Czy możemy sprzedać mieszkanie z hipoteką?

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny wiele osób zastanawia się, czy w przyszłości będą mogli sprzedać dom lub mieszkanie, jeśli została nałożona hipoteka. Nie ma z tym jednak większych problemów. Po prostu potencjalny kupiec musi być poinformowany, jakie obowiązki i opłaty go czekają w związku z nabyciem nieruchomości. Hipoteka jest ściśle powiązana z samym lokalem, a nie jego właścicielem – więc wraz ze sprzedażą mieszkania przekazujemy także to zobowiązanie.

Dlatego tak ważne jest, by przed kupnem domu sprawdzić w księdze wieczystej, czy na nieruchomości ciąży hipoteka. Jeśli tak, będziemy musieli ją spłacać. Bank niekoniecznie dba o to, kto będzie regulował płatność – najważniejsze, by mógł w razie czego odzyskać zainwestowane pieniądze. Mimo wszystko hipoteka nie jest zbyt skomplikowana ani trudna, więc kredyt hipoteczny to doskonałe rozwiązanie, kiedy chcemy mieć własne mieszkanie.

Hipoteka umowna i hipoteka przymusowa – czym się różnią?

Hipoteka umowna to termin, który napotkamy już z chwilą złożenia wniosku o kredyt na mieszkanie. Oznacza po prostu to, że obie strony zawierające umowę pożyczkową – czyli w tym przypadku bank i kredytobiorca – uzgadniają dokładnie warunki tego zobowiązania i zgadzają się na nie. Od samego początku wiadomo, że na nabywaną nieruchomość zostanie nałożona hipoteka, tak by kredytodawca zyskał odpowiednie zabezpieczenie na wypadek, gdybyśmy nie stosowali się do tego, co zostało zawarte w umowie kredytowej.

Hipoteka przymusowa niestety jest bardziej skomplikowana, a przez to problematyczna. Wówczas to zobowiązanie jest egzekwowane niezależnie od tego, czy się na to zgodziliśmy. Zdarza się nawet, że właściciel nieruchomości nie jest świadomy tego, że zakupiony lokal został obciążony hipoteką. Ważne jest zatem, by dobrze wybrać dewelopera, bo można trafić na kogoś nieuczciwego. Przykładowo firma budowlana, która wykonała zlecenie w postaci wzniesienia domu, może nałożyć hipotekę w chwili, kiedy nie otrzymała wynagrodzenia za realizację projektu.

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 60 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 7 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.