Czym jest całkowity koszt kredytu?

Kredyt to nieoceniona pomoc, kiedy borykamy się z problemami finansowymi bądź nie posiadamy wystarczających środków na większy wydatek. Kupno mieszkania, samochodu czy dodatkowego wyposażenia dla firmy wiąże się z dużymi sumami. Choć jedni wolą odkładać, zdecydowana większość decyduje się na pożyczkę w banku – głównie dlatego, że jest znacznie szybsza, a często nawet i mniej skomplikowana. Zanim jednak postanowimy złożyć wniosek o kredyt, powinniśmy znać wszystkie zależności z tym związane. Pozwoli to na uniknięcie nieporozumień, a zwłaszcza na spokojne spłacanie rat. Jednym z pojęć, nad jakim warto się pochylić, jest całkowity koszt kredytu.

Pożyczka w banku to bowiem nie tylko miesięczne raty czy oprocentowanie. Warto zatem wiedzieć, na co się piszemy, kiedy zgłaszamy się po pomoc finansową.

Co to jest całkowity koszt kredytu?

Kiedy po raz pierwszy ubiegamy się o pożyczkę, możemy nie zdawać sobie sprawy, ile opłat się z tym wiąże. Niektóre wydatki są oczywiste – wiemy o nich już na starcie. Inne mogą być pewnym zaskoczeniem. Całkowity koszt kredytu to po prostu suma wszystkich opłat, jakie ponosimy w chwili zawarcia umowy kredytowej. Trzeba je zatem dobrze przeanalizować, ponieważ to ich wysokość decyduje o tym, czy dana pożyczka rzeczywiście jest dla nas opłacalna.

Dlatego najlepiej nie wybierać pierwszego lepszego banku, tylko porównać sobie oferty co najmniej kilku z nich.

Dzięki temu uda nam się wynegocjować jak najbardziej korzystne warunki. Całkowity koszt kredytu warunkuje ustawa o kredycie konsumenckim. W jego skład wchodzą nie tylko odsetki, ale też kilka innych elementów.

Prowizja dla banku

Prowizja to nic innego, jak bezpośrednie wynagrodzenie dla banku za udzielenie nam kredytu. Mówiąc krótko, to jednorazowa opłata, którą regulujemy już na samym początku po podpisaniu umowy. Jej wysokość może się różnić, ponieważ ustalana jest procentowo od całkowitego kosztu naszej pożyczki.

Czy da się jakoś obejść prowizję albo sprawić, że nie będziemy musieli pokrywać jej od razu?

Istnieją banki, które proponują rozłożenie prowizji na części – w ten sposób opłata jest dodawana do ustalonej raty kredytowej. To bardzo korzystne rozwiązanie, dzięki któremu nawet specjalnie nie odczujemy tego dodatkowego kosztu. Zdarza się również, że bank proponuje kredyt bez prowizji, jednak rezygnując w ten sposób ze swojego wynagrodzenia, prawdopodobnie „odzyska” ją dzięki innym opłatom.

Oprocentowanie kredytu

Wysokość oprocentowania zależy od dwóch czynników: marży w banku (jest ustalana między kredytodawcą a kredytobiorcą) oraz opłaty referencyjnej, czyli stopy procentowej w skali krajowej. Na tę drugą należność nie ma wpływu ani bank, ani osoba otrzymująca pożyczkę. W związku z tym wysokość naszych rat może się z biegiem czasu zmienić. Jedynie w przypadku pożyczek krótkoterminowych mamy szansę na gwarancję rat stałych.

Koszt prowadzenia konta, usługi dodatkowe

Jeśli posiadamy konto w tym samym banku, w którym zaciągamy pożyczkę, to w całkowity koszt kredytu wlicza się opłata za prowadzenie rachunku oraz ta związana z wykonywanymi przelewami. Ponadto – z czego dosyć często nie zdajemy sobie sprawy – podczas zawierania umowy kredytowej bank będzie nam proponował sprzedaż innych produktów, chociażby karty kredytowej. Oczywiście nie musimy się na to zgadzać, jednak gdy będziemy zainteresowani, to również pociągnie za sobą odpowiednie koszty.

Ubezpieczenie i podatki

Każda spłata kredytu musi być ubezpieczona – dzięki temu bank ma pewność, że na skutek nieprzewidzianych wydarzeń będzie mógł odzyskać zainwestowane pieniądze. Ubezpieczenie obowiązkowe obejmuje takie przypadki jak śmierć konsumenta, inwalidztwo, choroby czy nagła utrata pracy. Dodatkowe ubezpieczenia są już dobrowolne. Jeśli postanowimy z nich skorzystać, nie wliczają się one w całkowity koszt kredytu. Warto też zaznaczyć, że jeśli pobieramy pożyczkę denominowaną w innej walucie, to musimy także ponieść koszty podatku od dochodu.

Terminowość spłaty kredytu

Jeśli nie będziemy regulować rat kredytowych w terminie, bank może zwiększyć marżę – wówczas automatycznie raty pójdą w górę. Z kolei kiedy uda nam się spłacić kredyt przedterminowo, jego całkowity koszt ulegnie zmniejszeniu. Warto zatem skrupulatnie planować swoje finanse i stosować się do warunków zawartych w umowie.

Koszt kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny – inaczej mieszkaniowy – nieco różni się od innych produktów bankowych. Do całkowitego kosztu będziemy musieli doliczyć następujące opłaty:

  • podatek od działań cywilno-prawnych;
  • wycena nieruchomości, w jaką planujemy zainwestować. Musi jej dokonać ekspert;
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
  • ubezpieczenie pomostowe – czyli zabezpieczenie dla banku w okresie od chwili zawarcia umowy kredytowej do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej (dopiero od tego momentu obowiązuje hipoteka).

Co nie wlicza się w całkowity koszt kredytu?

Opłaty notarialne, opłaty za prowadzenie rachunku w innym banku, koszty zmiany kursu waluty czy opłaty za niewypełnienie zobowiązań zawartych w umowie – to wszystko nie ma wpływu na wysokość całkowitego kosztu kredytu.

Często zadawane pytania & odpowiedzi

To nie Lendo Polska ustala wysokość oprocentowania tylko banki i instytucje pożyczkowe, z którymi Lendo Polska współpracuje.

Każdy bank oraz instytucja pożyczkowa rozpatruje Twój wniosek indywidualnie i zaproponuje Ci wysokość oprocentowania, opartą na analizie Twojej historii kredytowej, a także na wewnętrznych ocenach ryzyka związanego z Twoją zdolnością spłaty i ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje pożyczkowe.

Wysokość odsetek jest różna w zależności od banku i instytucji finansowej oraz tego, kto występuje o pożyczkę. Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić ofertę możliwie największej liczby banków i pożyczkodawców, żeby znaleźć ofertę właśnie dla siebie.

WAŻNE: Żeby się dowiedzieć jakie oprocentowanie mogą Ci zaproponować banki i instytucje kredytowe musisz wysłać wniosek o pożyczkę.

W Lendo Polska możesz wystąpić o pożyczkę w wysokości od 1000 do 60 000 PLN.

Partnerzy współpracujący z Lendo Polska przeanalizują Twój wniosek, żeby zorientować się w Twojej sytuacji finansowej i ocenić Twoją przyszłą zdolność do spłaty pożyczki. Na tej podstawie określą, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Zazwyczaj można obniżyć koszty pożyczki i kredytu stosując konsolidację wielu pożyczek w jedną.

Korzystając z pośrednictwa Lendo Polska możesz wystąpić z wnioskiem o pożyczkę w takiej wysokości, żeby pokryła obecne pożyczki i kredyty. Jeżeli partnerzy współpracujący z Lendo Polska zaoferują Ci pożyczkę w takiej wysokości, będziesz mógł samodzielnie spłacić stare pożyczki i kredyty.

W zależności od banków czy instytucji pożyczkowych czas oczekiwania na pieniądze może być różny.

Mniejsze kwoty są zazwyczaj dostępne szybciej.

Niektórzy z naszych partnerów oferują pożyczki osobom bez wiarygodności kredytowej, ale to oni przeprowadzają indywidualną ocenę każdego przypadku Klienta i Lendo Polska nie ma na to żadnego wpływu.

Możesz spłacić pożyczkę w dowolnym terminie.

Aby uzyskać dodatkowe informacje o procesie spłaty i ewentualnych kosztach skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Możesz sam wybrać okres spłaty, od 3 miesięcy do 7 lat

  • Wybierz interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty kredytu
  • Wypełnij kolejne pola wnioski
  • Po wysłaniu wniosku, zostaniesz poproszony o wpisanie na stronie otrzymanego kodu z sms
  • Po weryfikacji Twoich danych, nasi partnerzy złożą Tobie realną ofertę pożyczki/kredytu (pierwsze oferty są widoczne w ciągu kilku minut) maksymalnie do 24h
  • Spośród wszystkich ofert wybierz najlepszą, wedle własnych preferencji
  • Zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy/kredytodawcy aby potwierdzić podane dane, zapoznać się z umową oraz sfinalizować wypłatę środków

Nasi partnerzy posiadają różne kryteria do przyznania pożyczki, natomiast głównymi warunkami są:

  • obywatelstwo polskie
  • ważny dowód osobisty
  • stały dochód
  • wiek od 18 do 80 lat
  • własny rachunek bankowy w banku zarejestrowanym na terenie polski
  • odpowiednia zdolność kredytowa
  • brak negatywnych wpisów w bazach BIK

Wystarczy, że wypełnisz wniosek a twój profil zostanie utworzony automatycznie. Będziesz mógł/mogła zalogować się do niego w dowolnym momencie poprzez kliknięcie przycisku "zaloguj się" na stronie głównej.